Vad är kontantinsats? Så fungerar det vid bostadsköp

Vad är kontantinsats?

Kontantinsats är den del av bostadens köpeskilling som du betalar med egna pengar. Resten av köpet finansieras med ett bolån. Oavsett om du köper ett hus eller en lägenhet gäller samma regler för kontantinsats hus och kontantinsats lägenhet.

Från och med 1 april 2026 sänks kontantinsatsen från 15 % till 10 % av bostadens marknadsvärde, det vill säga kontantinsats 10 procent. Det innebär att bolånetaket höjs från 85 % till 90 %. Köper du en bostad för 3 000 000 kr behöver du alltså ha minst 300 000 kr i kontantinsats, jämfört med tidigare 450 000 kr.

Regeländringen gör det enklare för framför allt förstagångsköpare att ta sig in på bostadsmarknaden. Samtidigt slopas det skärpta amorteringskravet som sedan 2018 krävde extra amortering för lån som översteg 4,5 gånger årsinkomsten.

Hur mycket är kontantinsatsen?

Kontantinsatsen beräknas som en andel av bostadens köpeskilling. Med de nya reglerna från april 2026 blir den 10 %. Här är några exempel på vad kontantinsatsen blir för olika bostadspriser:

| Bostadens pris | Kontantinsats (10 %) | Bolån (max 90 %) | |---|---|---| | 1 500 000 kr | 150 000 kr | 1 350 000 kr | | 2 500 000 kr | 250 000 kr | 2 250 000 kr | | 3 500 000 kr | 350 000 kr | 3 150 000 kr | | 5 000 000 kr | 500 000 kr | 4 500 000 kr |

Det är dock fritt att betala en högre kontantinsats om du har möjlighet. En större insats ger lägre bolåneränta, lägre månadskostnad och minskad risk vid prisfall på bostadsmarknaden.

Så finansierar du kontantinsatsen

Det finns flera sätt att få ihop pengarna till kontantinsatsen. Vanligast är eget sparande, men det går också att låna till hela eller delar av insatsen. Bolånetaket reglerar bara hur stor del av bostaden som får belånas med bolån. Hur du finansierar kontantinsatsen är upp till dig.

Spara till kontantinsatsen

Om du har tid är sparande det bästa alternativet. Med de nya reglerna behöver du spara mindre, men det är fortfarande en betydande summa.

Ett sparkonto med insättningsgaranti är det tryggaste valet om du planerar att köpa bostad inom 1-2 år. Den genomsnittliga sparräntan ligger just nu på runt 2,5-3 %, vilket ger en liten men riskfri avkastning.

Har du längre tidshorisont, säg 5-10 år, kan fondplaceringar ge högre avkastning. Men tänk på att värdet kan gå ner, så det passar bäst om du inte har ett fast datum för ditt köp.

Många föräldrar startar ett barnspar tidigt med syftet att hjälpa barnen med just kontantinsatsen till första bostaden. Även små belopp, som 500 kr i månaden, kan efter 15-20 år ge en solid grund.

Låna till kontantinsatsen

Att låna till kontantinsatsen med ett privatlån är fullt möjligt. Det kallas ibland kontantinsatslån. Tänk dock på att du då får två lån att betala av, där privatlånet har högre ränta än bolånet.

Här är det viktigaste att tänka på:

Lån från familj

Att låna av familjemedlemmar är ett vanligt alternativ, särskilt för förstagångsköpare. Du slipper bankens ränta och kan ofta komma överens om flexibla villkor.

Skriv alltid ett avtal, även inom familjen. Det förebygger missförstånd och blir viktigt om den som lånat ut pengarna skulle gå bort. Avtalet bör innehålla lånebelopp, återbetalningsplan och eventuell ränta.

Om du är ung med osäker inkomst kan ni komma överens om att börja med lägre avbetalning och öka den när din ekonomi förbättras.

Försäljning av bostad eller egendom

Ska du sälja en befintlig bostad i samband med köpet kan du använda vinsten som kontantinsats. Fräscha upp bostaden med nya ytskikt innan visningen. Det lockar budgivare och kan göra stor skillnad för slutpriset.

Även försäljning av andra tillgångar kan bidra. Gå igenom förråd, garage och garderober. Elektronik, smycken och andra värdesaker kan ge tusentals kronor via Blocket eller Tradera. Du rensar samtidigt inför flytten.

Skillnaden mellan handpenning och kontantinsats

Handpenning kontantinsats är begrepp som ofta förväxlas, men det är inte samma sak.

Handpenningen är en förskottsbetalning som du betalar till mäklarens klientmedelskonto när du skriver köpekontraktet. Den ligger vanligtvis på 10 % av köpeskillingen och är en säkerhet för att affären ska genomföras.

Kontantinsatsen är den del av bostadens pris som du inte får belåna med bolån. Den blir 10 % med de nya reglerna.

I praktiken sammanfaller beloppen nu, men handpenningen betalas vid kontraktskrivning medan resterande del av kontantinsatsen betalas senast vid tillträdet.

Kontantinsats vid bilköp

Kontantinsats gäller inte bara bostäder. Vid billån med bilen som säkerhet krävs ofta 20 % i kontantinsats. Det innebär att du kan låna 80 % av bilens värde.

Om du inte har pengar till kontantinsatsen kan du ta ett privatlån för resterande 20 %. Vissa bilfirmor erbjuder "billån utan kontantinsats", men i praktiken betyder det att du får ett billån på 80 % plus ett blancolån på 20 % med högre ränta.

Du kan också välja ett vanligt privatlån utan säkerhet och köpa bilen kontant. Då slipper du kontantinsatskravet helt.

Amorteringskrav och kontantinsats

Amorteringskravet bestämmer hur snabbt du måste betala av ditt bolån. Det påverkar din månadskostnad utöver räntan.

Från april 2026 gäller följande:

Det tidigare skärpta amorteringskravet som krävde ytterligare 1 % amortering för lån över 4,5 gånger årsinkomsten slopas. Du kan dock fortfarande ansöka om tillfälligt undantag från amorteringskravet vid exempelvis sjukdom eller arbetslöshet.

Sammanfattning

Kontantinsatsen är den del av bostadsköpet du betalar själv. Med de nya reglerna från april 2026 sänks kravet till 10 % av bostadens värde, vilket gör det enklare att komma in på bostadsmarknaden.

Du kan finansiera kontantinsatsen genom sparande, lån från familjen, privatlån eller försäljning av tillgångar. Oavsett hur du gör det, se till att du har en hållbar budget som klarar av alla kostnader, inklusive eventuella räntehöjningar.

Vi på Financer hjälper dig att jämföra privatlån om du behöver låna till kontantinsatsen, eller hitta ett bra sparkonto om du vill spara ihop pengarna själv.